Bankarske ulazne i izlazne naknade Na što obratiti pozornost?
Piše: Iva Babić, odvjetnica
Dugi niz godina se prilikom ugovaranja kredita s bankom plaćala tzv. ulazna naknada odnosno naknada za obradu ili administraciju kredita, u iznosu koji je odgovarao rasponu od uglavnom između 0,5 % i 3,7 % od iznosa kredita.
Također, u slučaju prijevremene otplate kredita banke su naplaćivale tzv. izlaznu naknadu odnosno naknadu za prijevremeno zatvaranje kredita, također u određenom postotku.
Malo je u javnosti poznato kako je na najvišim sudovima u Republici Hrvatskoj, kao i na razini EU, potvrđena ništetnost tzv. ulaznih i izlaznih naknada u ugovorima o kreditu bez obzira na valutu u kojoj su isti ugovoreni. U kolektivnoj presudi koja se odnosila na ništetnost ugovornih odredaba o kreditu koje se odnose na valutnu klauzulu u CHF i promjenjivu kamatnu stopu nisu bile uključene ugovorne odredbe koje se odnose na tzv. ulazne i izlazne naknade. Navedeno znači da za utvrđenje ništetnosti ovih odredaba zastara još nije nastupila, odnosno moguće je zahtijevati utvrđenje ništetnosti ovih odredaba u svako doba te zastara za potraživanje isplate naknade zajedno sa zateznom kamatom počinje teći tek od utvrđenja ništetnosti.
Vrhovni sud RH je tako odlukom posl. br.: Rev-673/2023 od dana 13.02.2024. godine potvrdio ništetnost tzv. ulaznih naknada te naveo da su iste ništetne jer se o tim odredbama nije pojedinačno pregovaralo, jer je ta odredba, iako jasna i uočljiva, bila unaprijed formulirana od strane banke, jer na nju potrošač nije imao utjecaja, jer ona suprotno načelu savjesnosti i poštenja uzrokuje značajnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača (neovisno o visini iznosa naknade), posebice imajući u vidu da su i neke druge ugovorne odredbe nepoštene (o promjenjivoj kamatnoj stopi, o valutnoj klauzuli, te da tužitelju nije razjašnjena relacija odnosa između iznosa naknade te zauzvrat pruženih usluga (u smislu koji su to objektivno nastali konkretni troškovi koji bi se trebali pokriti iz iznosa naknade za obradu i odobravanje kredita).
Da je ugovaranje naknade za obradu kredita ništetno, potvrdio je i Sud EU u svojim odlukama u spojenim predmetima posl. br.: C-224/19 i C-259/19 od 16.07.2020. godine koje su obvezujuće i za sudove u RH. U navedenim odlukama Sud EU je naveo kako treba uzeti u obzir da naknade ili troškovi koji su prebačeni na klijenta moraju odgovarati stvarno pruženim uslugama ili troškovima.
Ulazne naknade odnosno naknade za obradu ili naknade za administraciju kredita ne uključuju bilo kakve stvarno pružene usluge ili troškove, već je riječ o paušalno predviđenoj naknadi koja se mora platiti prilikom podizanja kredita odnosno o odredbi koja je uključena u unaprijed pripremljeni ugovor o kreditu.
Još ranije je Vrhovni sud RH potvrdio kako su tzv. izlazne naknade odnosno naknade za prijevremenu otplatu kredita nedopuštene odnosno ništetne. Naime, još iz 2020. godine datira Pravno shvaćanje sa sastanka predsjednika Građanskih odjela županijskih sudova i Građanskog odjela Vrhovnog suda RH (Zaključak pod toč. 8.) prema kojem ugovorna odredba iz ugovora o kreditu kojom je ugovoreno pravo banke na naknadu za prijevremenu otplatu kredita može biti utvrđena ništetnom ako se o toj odredbi nije pregovaralo. Ništetnost naknada za prijevremenu otplatu kredita potvrđena je i odlukom Ustavnog suda RH posl. br.: U-III-3231/22.
Dakle, veliki broj ugovora o kreditu sadrži odredbe o tzv. ulaznoj i izlaznoj naknadi koje su ništetne te je riječ o potraživanjima koja nisu u zastari odnosno za koja se postupci tek mogu pokrenuti. Također, važno je naglasiti kako je riječ o relativno kratkom trajanju postupaka s obzirom da u istima neće biti potrebe za provođenjem financijskog vještačenja već će se samo saslušati korisnik kredita odnosno tužitelj.
Zbog navedenog, preporuča se svima provjeriti odredbe svojih ugovora o kreditu ili se prisjetiti jeste li platili ove naknade prilikom podizanja kredita ili njegove prijevremene otplate. Ako niste sigurni, moguće je ove informacije zatražiti od banke s kojom je zaključen ugovor o kreditu te po dobivanju tražene informacije nakon konzultacija s odvjetnikom odlučiti da li pokrenuti sudski postupak radi utvrđenja ništetnosti i isplate protiv banke.
Photo:Pexels.com
Bankarske ulazne i izlazne naknade Na što obratiti pozornost?
Piše: Iva Babić, odvjetnica
Dugi niz godina se prilikom ugovaranja kredita s bankom plaćala tzv. ulazna naknada odnosno naknada za obradu ili administraciju kredita, u iznosu koji je odgovarao rasponu od uglavnom između 0,5 % i 3,7 % od iznosa kredita.
Također, u slučaju prijevremene otplate kredita banke su naplaćivale tzv. izlaznu naknadu odnosno naknadu za prijevremeno zatvaranje kredita, također u određenom postotku.
Malo je u javnosti poznato kako je na najvišim sudovima u Republici Hrvatskoj, kao i na razini EU, potvrđena ništetnost tzv. ulaznih i izlaznih naknada u ugovorima o kreditu bez obzira na valutu u kojoj su isti ugovoreni. U kolektivnoj presudi koja se odnosila na ništetnost ugovornih odredaba o kreditu koje se odnose na valutnu klauzulu u CHF i promjenjivu kamatnu stopu nisu bile uključene ugovorne odredbe koje se odnose na tzv. ulazne i izlazne naknade. Navedeno znači da za utvrđenje ništetnosti ovih odredaba zastara još nije nastupila, odnosno moguće je zahtijevati utvrđenje ništetnosti ovih odredaba u svako doba te zastara za potraživanje isplate naknade zajedno sa zateznom kamatom počinje teći tek od utvrđenja ništetnosti.
Vrhovni sud RH je tako odlukom posl. br.: Rev-673/2023 od dana 13.02.2024. godine potvrdio ništetnost tzv. ulaznih naknada te naveo da su iste ništetne jer se o tim odredbama nije pojedinačno pregovaralo, jer je ta odredba, iako jasna i uočljiva, bila unaprijed formulirana od strane banke, jer na nju potrošač nije imao utjecaja, jer ona suprotno načelu savjesnosti i poštenja uzrokuje značajnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača (neovisno o visini iznosa naknade), posebice imajući u vidu da su i neke druge ugovorne odredbe nepoštene (o promjenjivoj kamatnoj stopi, o valutnoj klauzuli, te da tužitelju nije razjašnjena relacija odnosa između iznosa naknade te zauzvrat pruženih usluga (u smislu koji su to objektivno nastali konkretni troškovi koji bi se trebali pokriti iz iznosa naknade za obradu i odobravanje kredita).
Da je ugovaranje naknade za obradu kredita ništetno, potvrdio je i Sud EU u svojim odlukama u spojenim predmetima posl. br.: C-224/19 i C-259/19 od 16.07.2020. godine koje su obvezujuće i za sudove u RH. U navedenim odlukama Sud EU je naveo kako treba uzeti u obzir da naknade ili troškovi koji su prebačeni na klijenta moraju odgovarati stvarno pruženim uslugama ili troškovima.
Ulazne naknade odnosno naknade za obradu ili naknade za administraciju kredita ne uključuju bilo kakve stvarno pružene usluge ili troškove, već je riječ o paušalno predviđenoj naknadi koja se mora platiti prilikom podizanja kredita odnosno o odredbi koja je uključena u unaprijed pripremljeni ugovor o kreditu.
Još ranije je Vrhovni sud RH potvrdio kako su tzv. izlazne naknade odnosno naknade za prijevremenu otplatu kredita nedopuštene odnosno ništetne. Naime, još iz 2020. godine datira Pravno shvaćanje sa sastanka predsjednika Građanskih odjela županijskih sudova i Građanskog odjela Vrhovnog suda RH (Zaključak pod toč. 8.) prema kojem ugovorna odredba iz ugovora o kreditu kojom je ugovoreno pravo banke na naknadu za prijevremenu otplatu kredita može biti utvrđena ništetnom ako se o toj odredbi nije pregovaralo. Ništetnost naknada za prijevremenu otplatu kredita potvrđena je i odlukom Ustavnog suda RH posl. br.: U-III-3231/22.
Dakle, veliki broj ugovora o kreditu sadrži odredbe o tzv. ulaznoj i izlaznoj naknadi koje su ništetne te je riječ o potraživanjima koja nisu u zastari odnosno za koja se postupci tek mogu pokrenuti. Također, važno je naglasiti kako je riječ o relativno kratkom trajanju postupaka s obzirom da u istima neće biti potrebe za provođenjem financijskog vještačenja već će se samo saslušati korisnik kredita odnosno tužitelj.
Zbog navedenog, preporuča se svima provjeriti odredbe svojih ugovora o kreditu ili se prisjetiti jeste li platili ove naknade prilikom podizanja kredita ili njegove prijevremene otplate. Ako niste sigurni, moguće je ove informacije zatražiti od banke s kojom je zaključen ugovor o kreditu te po dobivanju tražene informacije nakon konzultacija s odvjetnikom odlučiti da li pokrenuti sudski postupak radi utvrđenja ništetnosti i isplate protiv banke.
Photo:Pexels.com